در مقابل IRA در مقابل حفظ برنامه بازنشستگی کارفرما

گزینه های و بهترین انتخاب خود را برای شما در نظر بگیرید که آیا باید در برنامه بازنشستگی کارفرمای خود یا 401 (k) خود را حفظ کنید یا آن را به IRA بچرخانید.

7 دقیقه زمان خواندن 04 نوامبر 2021 برنامه ریزی برای بازنشستگی اریس مقاله صفحه

آیا باید IRA را انتخاب کنید یا به برنامه بازنشستگی کارفرمای خود آویزان شوید؟در این مقاله ، ما شما را از طریق ملاحظات کلیدی طی خواهیم کرد تا به شما در انتخاب هوشمندانه کمک کنیم.

طبق اعلام دفتر آمار کار ، یک کارگر متوسط در ایالات متحده امروز 10 شغل مختلف را قبل از 40 سالگی در اختیار خواهد داشت. و انتظار می رود این رقم در سالهای آینده رشد کند. اگر در بین 64 ٪ آمریکایی ها با دسترسی به یک برنامه بازنشستگی مشارکت تعریف شده هستید - به طور معمول با تعیین IRS به عنوان 401 (k) یا در بعضی موارد 403 (b) یا 457 (b) شناخته شده است - از طریق کارفرمای خود، این بدان معناست که احتمالاً در طول زندگی چندین بار با این تصمیم روبرو خواهید شد: با برنامه موجود خود چه کاری باید انجام دهم؟

هنگامی که با یک برنامه بازنشستگی شغل خود را ترک می کنید - یا در نظر بگیرید که چه کاری باید با یک حساب قدیمی که روی آن قرار گرفته اید انجام دهید - 4 گزینه دارید:

• به برنامه کارفرمای جدید خود بپیچید. اگر به سمت کار جدیدی که یک برنامه بازنشستگی ارائه می دهد و به شما امکان می دهد دارایی های موجود را بپردازید ، می توانید قبل از تصمیم گیری جزئیات را بدست آورید - ممکن است هزینه های بسیار کم یا گزینه های جذاب سرمایه گذاری پیدا کنید.
• به IRA بروید. این گزینه به شما امکان می دهد مزایای مالیاتی برنامه قدیمی خود را حفظ کرده و به طیف گسترده ای از گزینه های سرمایه گذاری دسترسی پیدا کنید. بعلاوه ، بسیاری از مردم می دانند که ترکیب حساب های پس انداز بازنشستگی خود در یک مکان ، مدیریت پول و پیگیری پیشرفت آنها را آسان تر می کند.
• غیر نقدی. با این گزینه می تواند اشکالاتی قابل توجهی داشته باشد ، بنابراین قبل از پرداخت پول ، از خود بپرسید که آیا فوراً به پول احتیاج دارید یا خیر. اگر زیر 59 سال باشید ، می توانید 10 ٪ مجازات برداشت زودهنگام از IRS را مشمول کنید و به احتمال زیاد مالیات بر درآمد را به پولی که برداشت می کنید مدیون هستید. توجه: اگر شغل خود را در سن 55 سالگی یا بالاتر از آن ترک کرده اید ، مجازات 10 ٪ اعمال نمی شود (50 سالگی در برخی از مشاغل خدمات عمومی).
• برنامه خود را در جای خود بگذارید. اگر آماده تصمیم گیری نیستید ، قرار دادن گزینه ای است. شما همیشه می توانید بعداً به IRA یا برنامه کارفرمایان دیگری بپردازید. فقط برای حفظ برنامه 401 (k) خود از هرگونه محدودیت احتمالی یا خطرات احتمالی آگاه باشید. چقدر دسترسی به مدیر برنامه به عنوان یک کارمند غیر کارمند خواهید داشت؟آیا هزینه های تعمیر و نگهداری درگیر است؟شما در 401 (k) مالیات پرداخت نخواهید کرد ، اما به عنوان یک کارمند سابق ، دیگر نمی توانید در این طرح مشارکت کنید. و اگر تعادل شما زیر 5000 دلار است ، کارفرمای شما می تواند بدون رضایت شما آن را توزیع کند ، بنابراین می خواهید برنامه ای در دست داشته باشید.

انتخاب IRA Rollover به طور بالقوه می تواند مزایای بسیاری را برای شما به ارمغان بیاورد: کاهش هزینه ها ، ادغام ، طیف گسترده تری از گزینه های سرمایه گذاری و مزایای مالیاتی. اما شما باید در هنگام تصمیم گیری ، برخی از جزئیات را در ذهن داشته باشید.

بازگرداندن به یک پیشتاز IRA

هزینه

اطمینان حاصل کنید که هزینه های پرداخت شده در 401 (k) خود را درک کرده اید. بسیاری از افراد هنگام ثبت نام برای اولین بار این موضوع را در نظر نمی گیرند. اما اکنون زمان آن رسیده است که وارد شوید و دریابید که آیا پول شما می تواند برای شما سخت تر کار کند یا خیر. با مدیر برنامه خود صحبت کنید ، یا اسناد برنامه را مرور کنید ، و اطمینان حاصل کنید که وقتی گزینه های خود را مقایسه می کنید ، به دنبال هزینه های کلی - از جمله هزینه های اداری و سرمایه گذاری هستید.

هانك لوبل ، تحلیلگر ارشد سرمایه گذاری پیشتاز می گوید: "اگر برنامه شما عالی بود و هزینه های آن در پایین سنگ است ، پس شاید شما تصمیم به ماندن داشته باشید."اما بهتر است تصمیم خود را به جای اینرسی بر اساس اطلاعات پایه گذاری کنید.

تفاوت ، مثلاً نیمی از امتیاز ، حتی 1 ٪ ، ممکن است ناچیز به نظر برسد. اما با گذشت سالها ، این اختلاف می تواند به ده ها هزار دلار در رشد بالقوه پس انداز اضافه شود. به عنوان یک سرمایه گذار فردی با IRA ، هزینه های صندوق و هزینه های معامله را پرداخت خواهید کرد ، اما اگر در آنجا خرید کنید ، احتمالاً می توانید با هزینه های کلی پایین تر از 401 (k) خود گزینه ای پیدا کنید.

گزینه های سرمایه گذاری و انعطاف پذیری

بیشتر 401 (k) منوی نسبتاً محدودی از گزینه های اصلی را ارائه می دهند. گزینه های سرمایه گذاری توسط کارفرمای شما و نوع برنامه ای که ارائه می دهد تعیین می شود. اگر برنامه شما شامل یک سرمایه گذاری خاص است که از طریق IRA در دسترس نیست و برای استراتژی سرمایه گذاری شما یکپارچه است ، ممکن است دلیلی برای ماندن شما باشد.

در مقابل ، وقتی IRA را باز می کنید ، گزینه های سرمایه گذاری عملاً نامحدود هستند.

لوبل می گوید: "با IRA ، جهان صدف شماست.""هزاران ETF کم هزینه و صندوق های متقابل وجود دارد که از آنها انتخاب می شود."این علاوه بر سهام فردی ، سی دی و سایر وسایل نقلیه سرمایه گذاری است.

لوبل هشدار می دهد که "برای برخی از افراد ، انتخاب بیشتر می تواند بسیار زیاد باشد."اما با کمی تحقیق ، می توانید سرمایه گذاری های مناسبی را برای مطابقت با اهداف خود پیدا کنید و تنوع را برای موفقیت در سرمایه گذاری به شما ارائه دهید.

آیا می توانید از مشاوره بهره مند شوید؟

بهترین مسیر پیش رو برای شما به چندین عامل بستگی دارد. داشتن یک مشاور قابل اعتماد برای صحبت از طریق گزینه های شما می تواند شفافیت را در روند شما به ارمغان بیاورد و به شما در تصمیم گیری خود اعتماد کند. برخی از برنامه های مبتنی بر کارفرمایان دسترسی به مشاوره را فراهم می کنند و حتی هزینه های مشاوره را نیز پوشش می دهند. اگر اینگونه باشد ، ممکن است بخواهید این مزیت را حفظ کنید و برخی یا تمام بودجه خود را در 401 (k) حفظ کنید.

اگر اینگونه نباشد ، یک مشاور مالی واجد شرایط یا مشاور Robo می تواند راهنمایی های مداوم را ارائه دهد و به سرمایه گذاری های شما در مسیر کمک کند.

توجه: یک مشاور می تواند به IRAS کمک کند اما ممکن است دسترسی محدود به برنامه 401 (k) شما داشته باشد. لوبل می گوید: "اگر می خواهید شخصی را استخدام کنید ،" دریابید که آیا آنها می توانند در مورد برنامه شما مشاوره ارائه دهند. "این ممکن است بسته به وضعیت شما یک معامله گر نباشد ، اما مطمئناً می خواهید قبل از تصمیم گیری بدانید.

مزایای مالیاتی

مزیت بزرگ 401 (k) سنتی و IRAS توانایی تعویق مالیات تا زمان رسیدن به بازنشستگی است. هنگامی که از یک برنامه 401 (k) به یک IRA رول می کنید ، این سود را حفظ می کنید و پس انداز خود را برای آینده پس انداز می کنید در حالی که پول شما همچنان به رشد مالیاتی می پردازد.

اگر به دنبال انعطاف پذیری بیشتر هستید ، می توانید 401 (k) خود را به یک Roth IRA بچرخانید ، اما آگاه باشید که در صورت انجام باید مالیات های پیش رو بپردازید.(با Roth IRA ، شما به کمک های اولیه خود مالیات می پردازید اما در زمان برداشت شما نیست.) اگر قبلاً در برنامه 401 (k) خود حساب های Roth دارید ، باید آن را به Roth IRA بپیوندید ، اما شمانیازی به پرداخت مالیات نیست.

نکته حرفه ای: اگر به 401 (k) خود کمک های مالیات پس از مالیات داده اید ، یک مزیت مشخص برای انتقال این وجوه به IRAS وجود دارد. کمک های پس از مالیات شما به Roth IRA می رسد-از این رو ، اگرچه تغییرات سیاست پیشنهادی می تواند این گزینه را در آینده حذف کند-و درآمد معوق شما به یک IRA سنتی می رود. کمک های پس از مالیات به Roth IRA مزیت رشد عاری از مالیات بر روی آن دارایی ها را باز می کند ، به جای اینکه مالیات ها را به تعویق بیندازید ، اگر می خواهید برنامه قدیمی 401 (k) خود را در محل خود بگذارید یا سرمایه گذاری های خود را به یک برنامه جدید کارفرمای بپردازید.

انگیزه شما چیست؟

برای بسیاری از افراد ، به دست آوردن وضوح عامل اصلی در انتخاب IRA Rollover است. پیگیری حساب های کارفرمایان متعدد و اطمینان از اینکه آنها به طور مناسب مجدداً متعادل شده اند می توانند پیچیده شوند. قرار دادن تمام پس انداز بازنشستگی در یک مکان ، مدیریت حساب های خود و نظارت بر پیشرفت شما را آسانتر می کند.

این امر به ویژه می تواند صادق باشد زیرا نزدیک به بازنشستگی و شروع حداقل توزیع مورد نیاز (RMD) ، که در سن 72 سالگی لگد می زند. برای هر حساب 401 (k) که در اختیار دارید ، باید RMD را به طور جداگانه محاسبه و برداشت کنید. با این حال ، اگر هنوز کار می کنید ، دیگر نیازی به RMD از برنامه کارفرمای خود ندارید.

نکته حرفه ای: اگر قصد دارید در سن 72 سالگی کار کنید (و 5 ٪ یا بیشتر از شرکت خود را ندارید) ، ممکن است بخواهید حساب ها را در برنامه بازنشستگی کارفرمای فعلی خود ادغام کنید و تا زمانی که به طور رسمی بازنشسته شوید ، از RMDS جلوگیری کنید.

با استفاده از IRA ، شما باید RMDS را در 72 سال بگیرید ، حتی اگر هنوز کار می کنید ، اما می توانید آنها را از هر یا همه IRA های سنتی خود بردارید.

اگر در 401 (k) خود Roth دارید ، در نظر داشته باشید که این حساب ها مشمول RMD هستند ، در حالی که Roth IRA ها نیستند. ممکن است بخواهید هر حساب Roth را از 401 (k) خود و به Roth IRA منتقل کنید.

توصیه کلی لوبل این است که از خود بپرسید ، انگیزه رانندگی برای شما چیست؟"آیا شما سعی می کنید زندگی مالی خود را پاک کنید - 5 برنامه را به 1 تبدیل کنید تا امور قابل کنترل تر شود؟یا آیا شما بیش از یک برنامه خوب هستید؟ "

اگر هنوز سؤال دارید ، صحبت با یک مشاور مالی واجد شرایط می تواند به شما در درک گزینه های خود کمک کند و بهترین انتخاب را انجام دهید. هرچه تصمیم بگیرید ، بهتر است بدانید که تکالیف خود را انجام داده اید.